일단 간단히 제 소개를 드리자면 현재 우리파이낸셜(2금융)에 근무중인 대출상담사로써 대출을

잘 모르는 일반인들이 금융피해를 입지 않도록 하기 위해 짧은 지식이나마 몇자 적어봅니다.

신용대출 진행시 유의사항

 

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『첫 번째. 대출시 진행순서』

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금융권은 보통 1,2금융으로 나뉘며 4금융이라 하는 대부업까지 총 3가지로 보시면 됩니다.

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제1 금융기관 (banking sector)

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시중, 지방, 특수은행, 농협 등 흔히 은행을 보고 1금융기관이라 칭합니다.     

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제 2금융기관 (Non-banking sector)

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단위조합(농협, 수협, 새마을금고, 신협), 보험회사, 삼성카드(구, 삼성캐피탈)

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우리파이낸셜, 대우캐피탈, 현대캐피탈, 롯데캐피탈, 씨티파이낸셜, 저축은행 등

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흔히 말하는 캐피탈이나 파이낸셜등이 2금융권에 속합니다.

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간혹 생소한 이름의 캐피탈들이 눈에 뛰는데 4금융(대부업)일 가능성도 높으니 주의하시기 바랍니다.

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저축은행을 요즘은 3금융이라 칭하기도 하는데 정확히 분류되는 부분은 아니니 넘어가도록 하죠.

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제 4금융기관 (대부업)

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러쉬앤케쉬, 리드코프, 산와머니 등 4금융(대부업)은 수도 없이 많습니다.

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대부분의 4금융은 49%의 고금리 대출상품이며 소액 급전 대출할 경우 대출진행이

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쉽고 빠르기 때문에 고객님들이 많이 이용하고 계십니다.

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대출을 진행하실 경우 각 금융기관별로 순차적으로 알아보셔야 하며

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제일 좋은방법은 주거래은행에서 먼저 대출가능여부를 확인해보는겁니다.

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4금융이 대출이 쉽고 빠르다 하여 사용하시게되면 금리가 높은만큼 손해보시는

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금액이 상당하기 때문에 되도록 1,2금융권내에서 대출을 진행하시는게 좋습니다.

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(요즘은 1,2금융권도 당일대출 잘되요.)

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『두 번째, 대출브로커(중계업자)』

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대출 브로커는 대출을 중계해 주면서 고객에게 불법적인 중계 수수료를 요구해

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수익을 올리고 있으며 자신의 목적을 위해 무분별한 신용조회와 심지어 대부업체

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조회까지 무차별적으로 일삼고 있습니다.

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대출 상담시 “대부업 조회 과다자”를 간혹 만나게 되는데 이런 경우 대다수

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대출 브로커에게 신상 정보가 유출 또는 제공되어 발생하는 경우 입니다. 

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제도권 금융권에서 근무하는 여신상담원들은 모두 여신협회에 정상등록된 상담원이기

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때문에 여신금융협회에서 그 상담원이 정말 정상 등록된 여신상담원인지 확인해보실수 있습니다.  

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『세 번째, 실 납입금리를 약정금리로 속이는 사례』

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외국계은행 (한국씨티, SC제일, HSBC) 와 2금융권의 경우 대부분 상환 방식이

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원리금균등분할상환 입니다.   원리금 균등분할상환 방식이란 대출기간(3~5년)동안

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이자와 원금을 같이 갚아 나가는 방식으로 이용자는 부채관리 측면에서 매우 유리

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(원금을 같이 갚아 나가기 때문에 납입 이자가 줄어드는 효과) 하고 금융기관의 입장에서는

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리스크를 최소화 할수 있는 상환방식 입니다.   

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예를 들면 약정금리가 6% 일때 =>실 납입금리는 3.20% 가 됩니다.

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8%는 =>4.33%, 10%=>5.50%, 13%=>7.30%, 15%=>8.55%, 18%=>10.47%  

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대출 담당자로서 고객께 참고 삼아 실 납입 금리를 얘기를 해줄 수는 있지만

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실 납입금리를 약정금리 인 것처럼 상담을 해서는 안되는데 일부 2, 3금융권

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대출상담사들이 높은 금리를 속이기 위해 이렇게 상담을 하고 있습니다. 

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심지어는 외국계 은행 일부 대출 상담사들도 이러한 행위를 하고 있습니다.  

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는 명백한 위법 사례이며 금융감독원 민원 대상 입니다. 

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민원이 접수 되고 조사를 통해 사실로 드러나게 되면 해당 직원은 계약 해지까지 당하게 되지요.

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『네 번째, 신용정보 열람을 자주 하면 신용등급이 떨어진다?』

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신용조회정보는 신용도 확인을 위해 제3자가 조회를 했을 경우 생성되는 신용이력입니다. 

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이러한 신용조회정보는 다시 신용도를 파악하는 주요 데이터로 쓰기 때문에 과다한

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신용조회는 마이너스 요인이 될 수도 있습니다. 실제로 대출 상담시 조회 건수 과다로

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대출이 거절되는 사례도 있고 조회 과다로 인해 등급이 떨어지는 경우도 보게 됩니다. 

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스팸메일, 인터넷 배너광고, TV광고를 통해 만날 수 있는 대부업(4금융) 광고들..

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조회만해도 신용등급에 치명적인 자살 행위와도 같습니다. 

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실제 이들 업체에 문의만 했는데도 신상정보를 불러준 게 화근이 되어

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고객의 동의도 없이 조회가 이루어져 불 이익을 보는 사람들이 많습니다.

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대부업 조회기록은 3년간 여러분의 꼬리표처럼 따라 다니며 엄청난

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금융 불이익을 주게 됩니다.. 대부업 조회건수가 많을 경우 아무리신용등급이 좋아도

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1,2금융권에서는 대출이 안 되는 경우도 있습니다.

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* 가조회 - 고객님들께 조회건수 올리지 않고 가조회를 통해 대출가능여부를 확인해준다는

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경우가 많습니다. 잘못됫다고는 말하지 않겠습니다. 하지만 가조회는 해당 금융업체의

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정보를 가지고 말 그대로 가 조회를 하는거기 때문에 실질적으로 조회가 들어갔을 경우

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가조회와는 다르게 결과가 나오는경우가 다반사입니다.

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『다섯 번째, 개인 신용등급 올리는 방법』

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신용카드를 잘 써라

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 많은 분들이 잘못 오해하고 있는 부분으로 신용카드를 잘 쓰는 방법으로 현금서비스를

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자주 쓰는 분들이 계십니다.   이는 신용에 악 영향을 끼치는 요소이며 잘못 알고 있는

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상식인 것 입니다. 금융권 에서는 현금 서비스를 쓴다는 것은 자금 사정이 매우 불안정하다

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판단 하기 때문입니다.

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 신용카드를 잘 쓰는 행위는 현금 서비스가 아니라 신용구매입니다.

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신용구매를 함으로서 신용점수가 상승하게 되고 이것이 쌓여 등급이 상승하게 되는 것입니다.

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적당한 신용카드 개수는?

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 은행에서는 신용 평가 시 고객타입을 "복수카드고객"과 "비 복수카드고객"으로

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분류를 하게 됩니다. 카드를 4개 이상 보유한 고객을 "복수카드고객" 이라 하며,

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1~3개를 보유하고 있는 고객을 "비 복수카드고객"이라고 하는데 은행에서는

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"비 복수카드고객" 보다 "복수카드고객"에 더 많은 혜택을 주고 있습니다. 

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그렇기 때문에 가장 이상적인 카드 사용 법으로는 주요 5대 카드 중 4개를 만들고

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그 중 주력으로 1~2개 정도를 쓰는게 가장 이상적인 카드 사용법이라 할 수 있겠습니다.

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(신용카드 개설시에도 신용조회를 하게 되므로 일시적으로 신용등급이 하락할 수도 있으나

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이는 일시적 현상이며 장기적으로 봤을땐 분명 신용등급 향상에 도움이 됩니다.)

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소액적금을 들어라

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 은행에서 10~20만원짜리 소액적금을 만들면 신용점수 올리는데 아주 큰 도움이 됩니다.

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필자의 경우도 주거래은행에서 20만원짜리 소액적금을 만들고 3일? 만에 크레딧뱅크 기준

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신용점수가 15점이 상승했습니다. (절대적인 수치는 아님)

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중도상환을 잘 이용하라

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 카드론이나 대출 또는 신용카드의 경우에도 자금의 여유가 있으실 경우 만기일을

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보지 마시고 중도상환을 하면 신용점수올리는데 도움이 됩니다.

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여유가 있으실 경우 꼭 중도상환으로 신용점수를 올리시길 바랍니다.

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